房贷利率定价新机制落地，如何调整？何时能调？

11 月 1 日，商业性个人住房贷款利率新的定价机制正式落地。六大行 10 月 31 日发布的公告明确取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。贷款人可随时向银行提出将重定价周期调整为三个月、六个月或一年。在整个还款周期里，房贷利率重定价周期只能调整一次。问题来了，具体谁能调？怎么调？何时能调？三个月、半年、一年，又该怎么选？

此次利率调整范围是什么？央行发布的公告显示，此次利率调整范围包括已经放款的商业性个人住房贷款（包括普通纯商业性个人住房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款），不包括商业用房（含商住两用房）贷款、公积金贷款及组合贷款中的公积金贷款部分。

谁可以申请重定价周期调整？公告显示，自 2024 年 11 月 1 日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。

什么条件下可以发起加点值调整申请？农业银行表示，当浮动利率购房者利率加点幅度与最新全国新发放房贷利率平均加点幅度偏离高于 30BP 时，可提出利率加点幅度调整申请。

购房者如何申请办理加点值调整？各大银行表示，自 2024 年 11 月 1 日起，在符合调整加点值要求时，客户可随时通过手机银行或者线下贷款经办行向银行申请单笔加点值调整。

倘若住房贷款是存量固定利率房贷（或以贷款基准利率为定价基准的存量浮动利率贷款）的是否可以纳入调整范围？有国有大行对此表示，须先向银行申请将贷款转换为以 LPR 为定价基准的存量浮动利率房贷，方可纳入常态化存量住房贷款利率调整范围。但仅可进行一次上述转换，不支持转回。

如何申请重定价周期调整？重定价周期是指两个重定价日之间的时间间隔，对于如何申请重定价周期的问题，六大行均给予了回应。

选长周期还是短周期？借款人应如何合理选择上述三个选项（即 3 个月、6 个月、12 个月周期）？

存量房贷利率还会降吗？对于未来房贷利率走势，王青认为，10 月 5 年期以上 LPR 报价大幅下调 25 个基点，尽管 5 月之后在全国层面房贷利率下限与 5 年期以上 LPR 报价脱钩，但其仍是包括居民房贷在内的银行中长期贷款利率的定价基础，因此预计 11 月新发放居民房贷利率会跟进大幅下调。考虑稳楼市政策正在全面加码，预计新发放居民房贷利率下调幅度平均会超过 25 个基点。

他还表示，综合考虑楼市走向，特别是当前计入物价因素后的实际居民房贷利率还处在偏高水平，预计 2025 年新发放房贷利率还有一定下调空间。